Noções básicas sobre contas de poupança de saúde (HSAs)

O que são contas de poupança de saúde (HSAs)?

Uma HSA é uma conta que você pode usar para economizar para suas despesas de saúde. Você pode reservar dinheiro antes dos impostos em sua HSA e usá-lo para pagar despesas médicas, como franquias ou copagamentos.

Pagar por cuidados médicos com o seu HSA economiza dinheiro porque o dinheiro que você deposita nele não é tributado. Você pode usar um HSA apenas se tiver um HDHP.

“Você pode pensar em uma conta HSA como uma forma de obter um desconto significativo em seus custos médicos”, disse Yulia Petrovsky, planejadora financeira da Modern Financial Planning, à Healthline.

“Ele permite que você reserve fundos para pagar despesas médicas qualificadas, até um limite anual. Esses fundos evitam todos os impostos, exceto na Califórnia e em Nova Jersey, onde os impostos de renda estaduais ainda são aplicados. ”

Como funciona um HSA?

Um HSA permite que você economize em suas despesas médicas. Você pode separar o dinheiro do seu salário antes dos impostos e usar esse dinheiro para cobrir os custos de saúde.

Você pode contribuir com dinheiro diretamente de seu contracheque ou contribuir sozinho a qualquer momento. O dinheiro contribuído com o seu salário sairá antes de os impostos serem retirados. Qualquer dinheiro que você contribuir por conta própria pode ser contado como uma dedução de imposto quando você arquivar seus impostos.

No entanto, existem algumas regras que você precisa saber:

• Você precisa ter um HDHP com uma franquia mínima de $ 1.400 para um plano individual ou $ 2.800 para um plano familiar.
• Você pode contribuir com $ 3.600 por ano para um plano individual ou $ 7.200 por ano para um plano familiar.
• Os limites de contribuição incluem quaisquer fundos que seu empregador contribua para sua HSA.

A franquia mínima e os níveis máximos de contribuição são definidos pelo IRS a cada ano. Esses limites se aplicam a todos e não são afetados por sua situação profissional ou nível de renda. A única exceção ao limite é para pessoas com mais de 55 anos, que podem contribuir com fundos adicionais.

“Os limites de contribuição anual aumentaram em US $ 1.000 para maiores de 55 anos. Se dois cônjuges tiverem contas separadas na HSA e ambos tiverem mais de 55 anos, a contribuição adicional total pode chegar a US $ 2.000”, disse Petrovsky.

Qualquer dinheiro que você não gastar ficará na conta. Isso torna as HSAs distintas das contas de despesas flexíveis (FSAs). Quando você tem uma FSA, perde todo o dinheiro que não usa dentro do prazo, que geralmente é o final do ano.

O dinheiro que você colocar em um HSA permanecerá em sua conta e disponível para uso. Você poderá acessar esses fundos mesmo quando não tiver mais um HDHP. Isso pode ter várias vantagens.

Um ótimo exemplo é o Medicare. Geralmente, você não pode usar sua HSA para pagar os prêmios do seu seguro saúde, mas pode usá-la para pagar os prêmios do Medicare. Portanto, se você contribuiu para um HSA enquanto estava trabalhando, você poderia usar esses fundos para pagar seus prêmios do Medicare após a aposentadoria.

HSAs e investimentos

Algumas HSAs são contas de poupança e de investimento. Quando sua HSA é uma conta de investimento, você não só pode reservar dinheiro livre de impostos, mas também ganhar fundos adicionais. Além disso, os fundos que você ganha com seus investimentos são isentos de impostos. Outras contas permitem que você ganhe juros sobre os fundos de sua HSA. Assim como os ganhos com investimentos, quaisquer juros ganhos serão isentos de impostos.

“Se sua HSA puder ser investida, os ganhos também são isentos de impostos, desde que todos os saques sejam usados ​​para despesas médicas qualificadas. As contas de HSA são as contas de ‘vantagem fiscal tripla’ – contribuições de dinheiro não tributado, nenhum imposto sobre ganhos e nenhum imposto sobre retiradas qualificadas. Uma trifeta de economia de impostos ”, disse Petrovsky ao Healthline.

Seguro de alta franquia com HSA

Planos de saúde com franquia alta são planos que oferecem prêmios mais baixos em troca de uma franquia mais alta. Geralmente, os planos com franquia alta pagarão por cuidados preventivos, como vacinas, exames de saúde e alguns medicamentos, antes de você cumprir a franquia.

Para quaisquer outros serviços, todos os custos serão de sua responsabilidade até que você cumpra a franquia. Isso torna os HDHPs muito populares entre pessoas jovens e saudáveis ​​que não querem pagar altos prêmios e têm muito poucas despesas médicas.

HSAs são projetados para funcionar com HDHPs. Você pode obter um HDHP com seu empregador ou no Health Insurance Marketplace. Os HDHPs no Health Insurance Marketplace serão marcados como planos de alta franquia, então você não precisará descobrir sozinho se um plano atende aos requisitos.

Depois de ter um HDHP, você precisará certificar-se de também:

• não tem nenhum outro plano de seguro saúde
• não são elegíveis para o Medicare
• não pode ser reivindicado como dependente de impostos de outra pessoa

Existem também regras definidas sobre como você pode usar seus fundos HSA. As retiradas não são tributadas, mas você precisará fazê-las pagar por despesas médicas qualificadas. Essas despesas incluem:

• sua franquia de seguro
• copagamento de visita médica
• cuidado dental
• Cuidados com a visão
• medicamentos prescritos
• copagamentos hospitalares ou cosseguro
• fisioterapia
• trabalho de laboratório
• testes de imagem, como ressonância magnética ou raios-X
• equipamentos de mobilidade, como andadores ou cadeiras de rodas
• equipamentos de acessibilidade para sua casa
• saúde em casa
• cuidados de enfermagem

Quais são as vantagens de um HSA?

HSAs têm algumas vantagens significativas. Você pode reservar dinheiro isento de impostos que poderá usar para pagar despesas médicas, mesmo quando não estiver mais inscrito em um HDHP. Sua HSA é sua e você não pode perdê-la mudando de planos de saúde ou empregos. Também não há um tempo definido para começar a fazer retiradas.

Você pode manter o dinheiro em sua HSA pelo tempo que quiser. Além disso, sua conta pode crescer com ganhos de investimento isentos de impostos, e quaisquer saques qualificados que você fizer também serão isentos de impostos.

“O aspecto da economia de imposto de renda dos HSAs é a principal vantagem, seguido pelo fato de que esses fundos são seus para manter, mesmo quando você não está mais coberto por um plano de saúde qualificado com alta dedução, ao contrário dos planos FSA que trabalham em um ‘use-o ou perder tudo ”, explicou Petrovsky.

“Os fundos da HSA não têm data de validade. Além disso, você não precisa ter renda para ser elegível para contribuições. ”

Quais são as desvantagens de um HSA?

Os HSAs são ideais para muitas pessoas, mas não são adequados para todos. A maior desvantagem de um HSA é que você precisa ter um HDHP. Infelizmente, os HDHPs não são necessariamente uma boa escolha para pessoas que estão administrando certas condições de saúde ou doenças crônicas.

“Você precisa ser coberto por um plano de seguro saúde qualificado com alta dedução e, para alguém com, por exemplo, uma doença crônica que requer cuidados caros, a economia de impostos pode não compensar os altos custos médicos próprios associados a um plano de alta franquia ”, disse Petrovsky ao Healthline.

Existem algumas outras desvantagens possíveis para uma HSA para se ter em mente:

• Fazer contribuições para a conta pode prejudicar seu orçamento.
• Uma doença inesperada pode destruir o equilíbrio da sua HSA.
• Os HDHPs podem fazer com que as pessoas evitem procurar os cuidados médicos necessários.
• O dinheiro só pode ser usado sem impostos em despesas médicas. Você pagará impostos se usar o dinheiro da HSA para qualquer outra coisa.

Como decidir se um HSA é certo para você

Os HSAs são ideais para pessoas saudáveis ​​que procuram um plano de poupança e um plano de seguro saúde. Se você estava pensando em iniciar um plano de poupança como um 401 (k) ou um IRA, um HSA pode ser uma aposta melhor.

“Se você é elegível para fazer uma contribuição de HSA e tem os meios, financiar sua HSA é um acéfalo,” explicou Petrovsky. “Se você tiver que escolher entre financiar seu IRA e um HSA investível, ir para o HSA é uma escolha sábia, porque HSA é a única conta com vantagem tributária tripla lá fora.”

Você ainda poderá ter vacinas e outros cuidados preventivos cobertos e terá dinheiro economizado se precisar procurar outros cuidados médicos. Você pode olhar seu orçamento atual e despesas médicas. Se as despesas médicas atualmente ocupam apenas uma pequena parte do seu orçamento, um HSA pode ser uma escolha inteligente.

Pessoas que se aproximam da aposentadoria também podem ser uma boa opção para um HSA. Lembre-se de que se você tiver mais de 55 anos, poderá contribuir com US $ 1.000 adicionais a cada ano. Você não poderá fazer novas contribuições quando for elegível para o Medicare, mas poderá gastar seus fundos do HSA em prêmios e copagamentos do Medicare.

O seu empregador oferece contribuições para a HSA?

Seu empregador pode contribuir para sua HSA. Este é um benefício popular do local de trabalho. É comum em empresas que oferecem HDHPs como opção primária de seguro saúde.

As contribuições feitas por seu empregador ainda contam para sua contribuição máxima anual. Você pode controlar as contribuições do seu empregador em seus contracheques e em seu W-2 anual. Se você ainda estiver abaixo do limite, poderá fazer contribuições do ano anterior enquanto arquiva seus impostos.

“Esse valor é então declarado como contribuições do empregador no Formulário 8889 de sua declaração de imposto de renda, permitindo que você calcule qual valor adicional ainda pode ser contribuído para aquele ano fiscal”, disse Petrovsky. “Você pode fazer quaisquer contribuições adicionais até a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda, geralmente 15 de abril.”

O resultado final

HSAs são contas que você pode usar para reservar dinheiro livre de impostos para despesas médicas. O dinheiro que você contribui geralmente rende juros ou retornos de investimento.

Esses ganhos também são isentos de impostos. Você pode manter o dinheiro em sua HSA pelo tempo que for necessário. Você precisará de um plano de saúde com franquia elevada para usar um HSA.

Os HSAs podem ser uma boa opção para pessoas geralmente saudáveis ​​com poucas despesas médicas.