Como o Medicare e os FEHBs funcionam juntos?


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  • O programa Federal Employee Health Benefit (FEHB) oferece seguro saúde para funcionários federais e seus dependentes.
  • Os empregadores federais são elegíveis para manter FEHB após a aposentadoria.
  • FEHBs podem cobrir cônjuges e filhos de até 26 anos, mesmo durante a aposentadoria.
  • FEHBs e Medicare podem ser usados ​​juntos para cobrir serviços médicos.

Se você é um funcionário federal que deseja se aposentar, pode estar se perguntando como fazer o melhor uso de seus benefícios federais de saúde assim que se tornar elegível ao Medicare. Você pode usar os seus benefícios de saúde para funcionários federais (FEHBs) e o Medicare juntos para obter uma cobertura mais completa e economizar dinheiro.

Você tem algumas opções diferentes de como fazer isso. A combinação que funciona melhor para você dependerá de suas circunstâncias pessoais, incluindo seu orçamento, condições de saúde e os planos Medicare Advantage disponíveis em sua área.

O que são benefícios de saúde para funcionários federais (FEHBs)?

Os benefícios de saúde para funcionários federais (FEHBs) estão disponíveis para funcionários do governo federal ou aposentados. Membros da família e sobreviventes de funcionários também são elegíveis.

O programa FEHB inclui mais de 276 opções de seguro saúde para funcionários federais. Embora alguns planos estejam disponíveis apenas para funcionários em determinadas funções, como militar, a maioria dos funcionários federais terá várias opções para escolher.

Os funcionários federais podem escolher entre os tipos de plano como Private Fee-for-Service (PFFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) e Preferred Provider Organization (PPO). Como funcionário federal, você pode selecionar um plano adequado ao seu orçamento e às necessidades da sua família.

Posso manter meu plano FEHB depois de me aposentar?

Você pode manter seu plano FEHB após se aposentar, desde que atenda a alguns requisitos. A primeira é que você precisará passar pelo processo de aposentadoria, não apenas pedir demissão do emprego federal. Você não poderá manter seu plano FEHB se deixar o emprego em qualquer circunstância que não seja a aposentadoria.

O segundo requisito é que você precisa estar inscrito em seu plano FEHB atual por pelo menos 5 anos ou todo o período de tempo desde que foi elegível para se inscrever.

Portanto, se você não começar um emprego federal até mais tarde em sua carreira, pode se aposentar antes de 5 anos e ainda manter seu plano FEHB. Por exemplo, se você começar um emprego federal aos 59 anos e se inscrever em um plano FEHB, poderá mantê-lo mesmo que se aposente aos 62 anos.

Como funcionam os FEHBs se você tiver o Medicare?

Você terá direito ao Medicare assim que completar 65 anos. Se você tiver seguro saúde de um plano FEHB, poderá usá-lo junto com o Medicare. Você pode fazer algumas combinações do Medicare e do seu plano FEHB, dependendo das suas circunstâncias.

Compreender as partes do Medicare e como elas funcionam juntas é a chave para decidir se usar o FEHB e o Medicare juntos é certo para você.

Medicare Parte A e FEHBs

O Medicare Parte A é a cobertura hospitalar. Ele oferece cobertura para estadias no hospital ou em instalações de cuidados de longa duração. Essa cobertura normalmente é gratuita, portanto, para a maioria das pessoas, usar a Parte A faz sentido. Contanto que você tenha trabalhado por pelo menos 10 anos e ganhado créditos de trabalho suficientes do Seguro Social, a Parte A será gratuita. Isso significa que você terá uma camada extra de cobertura sem precisar pagar nenhum prêmio adicional.

Quando você tem o Medicare e os FEHBs, o Medicare é o principal pagador quando você se aposenta. Enquanto você ainda estiver trabalhando, seu plano FEHB será seu pagador principal e o Medicare entrará em ação como secundário. No entanto, depois de se aposentar, o pagador principal sempre será o Medicare e seu plano FEHB será secundário.

Isso significa que se você for internado no hospital e estiver usando o Medicare Parte A junto com o FEHB, o Medicare pagará primeiro. Custos adicionais para você, como franquias ou valores de cosseguro, podem ser pagos por seu FEHB, dependendo do seu plano.

Se você deseja ter a cobertura da Parte A junto com seu plano FEHB, você precisará se inscrever no Medicare. Você pode se inscrever até 3 meses antes do seu 65º aniversário ou até 3 meses depois. Você será inscrito automaticamente se já for aposentado e receber benefícios da Previdência Social ou do Conselho de Aposentadoria Ferroviária. Você precisará se inscrever se ainda não estiver recebendo benefícios de aposentadoria.

Medicare Parte B e FEHBs

O Medicare Parte B é um seguro médico. Abrange serviços como consultas médicas, encaminhamentos de especialistas e equipamentos médicos. Ao contrário da Parte A, a maioria das pessoas paga um prêmio pela Parte B.

Em 2021, o prêmio padrão da Parte B é de $ 148,50. Seu prêmio será maior se sua renda for superior a $ 88.000. Você pagará este prêmio além do prêmio de seu plano FEHB se usar os dois juntos.

Mesmo que você esteja pagando dois prêmios, usar FEHBs e a Parte B juntos costuma ser uma boa escolha. Assim como com a cobertura da Parte A, o Medicare é o principal pagador depois que você se aposenta. O Medicare Parte B paga 80% pelos serviços cobertos.

Quando você usa a Parte B junto com um plano FEHB, seu plano FEHB pode cobrir os 20% pelos quais você seria responsável apenas com a Parte B. Usar um plano FEHB junto com o Medicare Parte B funciona como um suplemento do Medicare ou plano Medigap. No entanto, seu plano FEHB também pagará por coberturas que o Medicare não paga.

Suas necessidades de saúde e orçamento podem ajudar a determinar se ter a Parte B e FEHBs juntos faz sentido para você. Por exemplo, se você tiver um plano FEHB com um prêmio de $ 60 por mês e se qualificar para o prêmio padrão da Parte B, você estará pagando $ 208,50 por mês pelo seguro.

Se você tem uma doença crônica, como diabetes, que exige vários exames e consultas médicas, o valor do cosseguro do Medicare de 20% pode facilmente chegar a mais do que os $ 60 adicionais por mês. Nesse cenário, faria sentido usar FEHBs e Medicare juntos para obter a cobertura mais completa.

Os FEHBs também têm maior probabilidade de cobrir despesas como procedimentos odontológicos ou medicamentos que o Medicare não paga. Ao usar os dois planos juntos, você pode ter certeza de que está coberto por tudo que surgir.

Medicare Parte C e FEHBs

Juntas, as partes A e B do Medicare são conhecidas como Medicare original. Você pode usar o Medicare original junto com um plano FEHB para maximizar sua cobertura. No entanto, as coisas são um pouco diferentes se você estiver considerando um plano Medicare Parte C ou Medicare Advantage.

Um plano Medicare Advantage é um plano de seguro saúde oferecido por uma empresa privada que contrata o Medicare para fornecer cobertura. Os planos Medicare Advantage cobrem todos os serviços do Medicare original e geralmente incluem cobertura para medicamentos, cuidados com a visão, cuidados dentários e muito mais.

Você pode não precisar do seu plano FEHB se optar por se inscrever em um plano Medicare Advantage. Como um plano Medicare Advantage substitui o Medicare original e tem mais cobertura, seu plano FEHB pode não fornecer muitos benefícios adicionais.

Se você optar por fazer um plano Medicare Advantage em vez do seu plano FEHB, você deve suspender o seu plano FEHB em vez de cancelá-lo. Dessa forma, você poderá retomar seu plano FEHB no futuro, se o plano Medicare Advantage não funcionar mais para você.

Um plano Medicare Advantage pode não fazer sentido em todos os casos, especialmente se você já tiver cobertura FEHB. Os planos Advantage têm seus próprios prêmios e custos. Dependendo do seu plano FEHB e dos planos Medicare Advantage disponíveis para você, isso pode ser mais caro do que usar a Parte B e os FEHBs juntos.

Além disso, muitos planos Medicare Advantage usam redes. Isso pode significar que você terá que trocar de médico e outros especialistas se deixar seu plano FEHB por um plano Medicare Advantage.

No entanto, se houver planos Medicare Advantage disponíveis em sua área que se encaixem no seu orçamento, você poderá economizar dinheiro suspender seu plano FEHB e usar um plano Medicare Advantage.

Em última análise, a escolha se resume aos planos disponíveis para você e às suas necessidades médicas específicas. Você pode pesquisar os planos Medicare Advantage disponíveis em sua área usando a ferramenta de localização de planos do site do Medicare.

Medicare Parte D e FEHBs

O Medicare Parte D é a cobertura de medicamentos controlados. A cobertura de medicamentos prescritos no Medicare original é muito limitada, portanto, adicionar a Parte D geralmente ajuda os beneficiários a pagar por seus medicamentos.

Todos os planos FEHB oferecem cobertura de prescrição. Portanto, se você está mantendo seu plano FEHB junto com o Medicare original, você não precisa da Parte D.

Você pode escolher um plano FEHB em vez do Medicare?

Na maioria dos casos, você pode optar por não usar sua cobertura do Medicare e apenas continuar usando seu plano FEHB. O Medicare é um plano opcional, o que significa que você não precisa ter cobertura da Parte A ou Parte B.

Contudo, há uma exceção. Se você estiver inscrito no TRICARE, um plano FEHB para militares, você precisará se inscrever no Medicare original para manter sua cobertura.

Se você tem outro plano FEHB, a escolha é sua. Você pode decidir o que funciona melhor para seu orçamento e necessidades. Lembre-se, entretanto, de que o Medicare Parte A normalmente é gratuito. Ter a Parte A como cobertura extra em caso de hospitalização é uma boa ideia para a maioria das pessoas, visto que elas têm proteção adicional sem pagar custos mais altos.

Embora você não precise se inscrever na Parte B durante o período inicial de inscrição, se você decidir que quer isso mais tarde, você pagará uma taxa por se inscrever atrasado.

Esta regra se aplica apenas se você já estiver aposentado quando se tornar elegível para a Parte B. Se ainda estiver trabalhando, poderá se inscrever na Parte B assim que se aposentar. Você terá até 8 meses para se inscrever antes de precisar pagar uma multa por atraso na inscrição. Não há penalidade de inscrição tardia para a Parte A.

Os cônjuges de funcionários federais que têm FEHBs podem mantê-los?

Seu cônjuge pode manter o plano FEHB enquanto você ainda estiver qualificado. Seu plano FEHB pode cobrir você, seu cônjuge e seus filhos de até 26 anos, mesmo após a aposentadoria.

Seu cônjuge também pode ser elegível para ter o Medicare junto com a FEHB. Ao contrário dos planos FEHB, os planos Medicare são individuais. Você não pode adicionar alguém a um plano Medicare (exceto a Parte A), embora possa se tornar elegível por meio do crédito de trabalho de um cônjuge.

Usar FEHBs junto com o Medicare funciona da mesma maneira para os cônjuges cobertos e para o beneficiário principal coberto. Eles podem escolher qualquer combinação de peças do Medicare e um plano FEHB.

O takeaway

  • Usar FEHBs e o Medicare juntos pode atender às suas necessidades de saúde na aposentadoria.
  • Você pode manter a cobertura da FEHB para você, seu cônjuge e seus filhos até os 26 anos após a aposentadoria. O Medicare será o pagador principal e seu plano FEHB será o pagador secundário.
  • Dependendo do valor do seu prêmio e de quaisquer condições de saúde que você tenha, os dois planos podem economizar dinheiro a longo prazo.
  • O Medicare é opcional, a menos que você tenha o TRICARE.
  • Seu orçamento e as circunstâncias determinarão se manter FEHBs e inscrever-se no Medicare faz sentido para você.

Este artigo foi atualizado em 20 de novembro de 2020, para refletir as informações de 2021 do Medicare.

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