Como Navegar no Seguro Saúde ao Viver com uma Condição Crônica de Saúde


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Quando você tem uma condição crônica de saúde, administrar sua saúde pode parecer um trabalho de tempo integral – e com as considerações de seguro incluídas na mistura, isso pode mudar para trabalhar horas extras.

Ilustração de Alyssa Kiefer

A complexidade das regras e códigos de planos de saúde, junto com provedores dentro e fora da rede e cobertura de prescrição, pode ser estonteante. Como navegar por tudo isso, além de calcular despesas mensais e economizar para emergências?

Aqui, alguns especialistas oferecem suas principais dicas para agilizar o processo, para que você possa dedicar mais tempo à sua saúde.

Entenda o que está na rede médica

Talvez você tenha um médico ou especialista favorito e esteja procurando um plano que garanta que eles estejam em rede. Embora isso seja útil, lembre-se de que sua condição pode exigir especialistas adicionais, especialmente se for progressiva. Por esse motivo, pode ser crucial selecionar um plano que tenha uma grande rede médica ou cubra cuidados médicos fora da rede a uma taxa razoável, diz Adrian Mak, CEO da AdvisorSmith, uma empresa de seguros ao consumidor.

Além disso, se você espera visitar novos especialistas, ele sugere a escolha de um plano de organização de provedor preferencial (PPO) que não exija referências de especialistas. Isso pode reduzir as visitas ao médico e os custos relacionados. Em comparação, um plano de organização de manutenção de saúde (HMO) pode exigir que você consulte um médico de atenção primária para uma referência sempre que precisar visitar um novo especialista.

“O máximo do bolso é outra consideração importante ao comparar os planos”, diz Mak. “Este número indica o máximo que você pagará por cuidados médicos na rede durante um ano civil quando estiver inscrito em um plano de seguro saúde.”

Obtenha informações de seguro com seu empregador

Se você tiver cobertura patrocinada pelo empregador, provavelmente receberá recursos durante a inscrição aberta para ajudar na tomada de decisões, diz Brian Colburn, vice-presidente sênior de desenvolvimento e estratégia corporativa da Alegeus, um provedor de tecnologia para administração de contas de benefícios de saúde. Os empregadores podem ser uma fonte rica de informações, mas ele diz que muitas pessoas não aproveitam a oportunidade.

“Fizemos uma pesquisa recente que mostrou que os trabalhadores estão lutando para tomar as decisões corretas sobre a inscrição no benefício e 63% simplesmente voltam a se inscrever no mesmo plano do ano anterior”, diz Colburn. Isso pode ser verdade mesmo que sua saúde tenha mudado, como ao receber um diagnóstico de condição crônica.

Se você não acha que o departamento de RH do seu empregador está equipado para ajudar ou não se sente confortável para falar com esse contato, ele sugere que peça todos os materiais e reserve um tempo para examiná-los para tomar uma decisão mais informada.

Organize os recibos para entender as despesas

Ao calcular suas despesas como parte do processo de tomada de decisão, é útil coletar recibos de todas as despesas relacionadas à saúde. Mesmo aqueles que você não paga por meio de uma conta poupança de saúde (HSA) são importantes a serem considerados, diz Brian Haney, fundador da empresa de serviços financeiros The Haney Company.

“Seja honesto sobre suas necessidades contínuas de tratamento médico ao calcular as despesas”, ele sugere. “Isso significa ir além do que o seu tratamento envolve e no que está sendo feito para apoiar a sua saúde em geral.”

Por exemplo, isso pode significar despesas relacionadas a condicionamento físico, saúde mental e alimentação saudável, diz ele. Se você está fazendo algo para apoiar o seu bem-estar, faça o cálculo.

Maximize suas opções de gastos e economia

Além (ou em vez de) um HSA, você também pode ter uma conta de gastos flexíveis (FSA). Em geral, a diferença é que você controla as alocações em uma HSA e esses fundos são acumulados de ano para ano. Além disso, se você mudar de emprego, ficará com o dinheiro da HSA.

Em contraste, uma FSA é propriedade de um empregador e geralmente tem limites de contribuição mais baixos, e os fundos podem expirar no final do ano. Se você mudar de emprego, perderá os fundos da FSA, a menos que continue sua cobertura pelo COBRA.

Não importa o tipo de seguro que você tenha, você pode usar esses fundos em despesas médicas não cobertas pelo seguro, diz Colburn. Isso pode incluir co-pagamentos de visitas ao médico, testes de diagnóstico, itens de farmácia, receitas, cuidados com a visão e atendimento odontológico.

“Em um mundo ideal, você contribuiria com o valor máximo para seu HSA para pagar despesas médicas, economizar dinheiro para cuidados médicos futuros e investir para aumentar a economia”, acrescenta. “É claro que o ideal nem sempre é realidade. Muitas pessoas não podem se dar ao luxo de se envolver dessa forma. ”

Ele diz que o próximo melhor movimento é contribuir com o valor em dólares que você acha que provavelmente gastará com os custos diretos de saúde no próximo ano, pelo menos até a franquia do seu plano. Dessa forma, você pode chegar à sua franquia com dólares livres de impostos.

“Se você não pode se dar ao luxo de colocar o máximo, não deixe que isso o desencoraje de colocar o máximo que puder”, sugere Colburn.

Conheça as regras de cobertura para doenças crônicas

Existe um tipo de apólice chamada seguro de doença crônica, que paga uma quantia total se você for diagnosticado com uma doença que o deixa incapaz de realizar pelo menos duas das seguintes seis atividades da vida diária por pelo menos 90 dias: comer, tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, transferir e continência. Normalmente, você também se qualifica se tiver uma deficiência cognitiva grave.

“Lembre-se de que esse seguro não deve substituir seu seguro básico de saúde – ele é considerado um complemento a ele”, disse Linda Chavez, fundadora da Seniors Life Insurance Finder, uma agência independente. “Além disso, valerá a pena quando a doença for diagnosticada como uma forma de fornecer suporte financeiro suficiente para que as necessidades de sua família não sejam comprometidas.”

Se você já tem uma condição crônica, isso pode não se aplicar a você. Mas se você estiver preocupado em ser diagnosticado com outra doença além disso, este tipo de cobertura complementar pode ser adequada – apenas certifique-se de saber todos os detalhes da apólice antes de se inscrever, sugere Chávez.

Procure benefícios de bem-estar

Tanto nas ofertas do empregador quanto no seu plano de seguro saúde, vá mais fundo em busca de vantagens e benefícios relacionados ao bem-estar, Haney aconselha. Muitas vezes, eles não são amplamente divulgados, mas podem ajudar a otimizar sua saúde. Por exemplo, você pode obter uma inscrição gratuita ou de baixo custo em uma academia, fazer aulas de culinária saudável, conversar com um conselheiro de perda de peso ou fazer sessões de telessaúde com um terapeuta de saúde mental.

“Veja além do que o seguro oferece para gerenciar sua condição diagnosticada e o que você pode fazer pela sua saúde em geral”, diz ele. “Em última análise, todos devemos nos tornar nossos melhores defensores do cuidado de nós mesmos tanto física quanto financeiramente”.

Dicas para obter o máximo do seu plano de seguro

Se você tiver uma escolha de planos, aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a encontrar um plano que melhor atenda às suas necessidades:

  • Procure um plano que inclua médicos e especialistas que você está consultando no momento. Você pode ligar para a seguradora para perguntar se um médico específico está na rede. O consultório do seu médico também pode lhe dizer com quais seguradoras eles trabalham e se cobram o seguro diretamente ou se você precisa pagar primeiro e depois ter a seguradora reembolsando suas despesas.
  • Some o máximo desembolsado e os prêmios mensais. Isso ajudará você a entender o valor máximo que você pode esperar pagar em um determinado ano. Em alguns casos, um plano com um máximo de desembolso maior pode custar menos no total do que um plano com um máximo de desembolso menor se o prêmio mensal (o valor que você paga no plano a cada mês) for significativamente menor . Também é importante atentar para a franquia de consultas, especialistas e internações hospitalares.
  • Analise os serviços cobertos. Se você sabe que provavelmente precisará de um tratamento ou procedimento específico, descubra qual porcentagem do serviço, se houver, é coberta.
  • Reveja a cobertura de medicamentos. A maioria dos planos de seguro oferece cobertura diferente para medicamentos genéricos e medicamentos de marca. Reveja essas diferenças, especialmente se você estiver tomando um medicamento de marca.

Depois de ter um plano, também é importante revisar regularmente suas contas médicas e declarações de seguro. Se algo parecer incorreto ou você achar que foi cobrado a mais, vale a pena reservar um tempo para ligar para o seu provedor de seguros ou para o consultório médico que enviou a reclamação. Em alguns casos, um erro de faturamento médico pode resultar em uma cobrança excessiva.

Também é importante confirmar a cobertura antes de se submeter a qualquer procedimento caro, como uma ressonância magnética. Mesmo que o consultório médico verifique a cobertura, você também pode ligar para sua seguradora para confirmar o que está coberto e o que não está. Isso pode ajudá-lo a evitar contas inesperadas.

Por fim, contribuir com dinheiro isento de impostos para um HSA ou FSA pode ajudar seu dinheiro a ir um pouco mais longe. Lembre-se de que os dólares da FSA não são acumulados, portanto, ao contribuir para uma FSA, é importante pensar em quanto provavelmente você precisará gastar do seu bolso no próximo ano.

Remover

O seguro pode ajudar a economizar milhares ou, em alguns casos, centenas de milhares de dólares em despesas médicas. Familiarize-se com a cobertura do seu plano e rede médica para ajudar a tirar o máximo proveito do seu plano.

E se você tiver alguma dúvida sobre sua cobertura, ligue para o número no verso do seu cartão de seguro para falar com um representante. Eles podem ajudar a explicar todas as nuances do seu plano e responder a quaisquer perguntas sobre contas médicas ou cobertura.


Elizabeth Millard mora em Minnesota com sua parceira, Karla, e seu zoológico de animais de fazenda. Seu trabalho apareceu em uma variedade de publicações, incluindo SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape e muitos outros. Você pode encontrá-la e muitas fotos de gatos em seu Instagram.


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