Muitas pessoas pensam erroneamente que os aspectos mais importantes de sua vida financeira são quanto eles ganham, gastam e economizam. No entanto, um fator importante que ninguém deve subestimar é a pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito determina se você está qualificado para pedir dinheiro emprestado e quanto dinheiro pode ser emprestado.
A maioria das instituições financeiras e credores verifica sua pontuação de crédito para determinar quanto devem emprestar a você, bem como a taxa de juros. A maioria das pessoas não sabe disso, às vezes, mesmo as seguradoras, empregadores e proprietários podem verificar sua pontuação de crédito para ver se você é financeiramente responsável.
Há muita desinformação sobre quais fatores afetam a pontuação de crédito. Este artigo analisa três fatores vitais que você deve estar ciente.
1. Histórico de pagamento
O histórico de pagamentos é um dos fatores de pontuação de crédito mais importantes. Cada vez que os credores lhe concedem um empréstimo, a questão que sempre se destaca é se você vai pagar. Ninguém quer emprestar dinheiro a alguém que não pague conforme combinado, mesmo que você o conheça pessoalmente.
Seu histórico de pagamentos representa até 35% de sua pontuação de crédito. Um fator que também é considerado em sua pontuação de crédito é o padrão de seus pagamentos atrasados. Por exemplo, se você atrasar um pagamento por 60 ou 90 dias, terá mais efeito em sua pontuação de crédito do que atrasar 30 dias, o que pode diminuir significativamente sua pontuação de crédito em 90 a 110 pontos.
Algumas instituições financeiras também podem deixar de relatar seu atraso de pagamento à agência de crédito até que você adie por 30 dias. No entanto, você será multado em uma multa por atraso.
Ao decidir se o atraso no pagamento deve afetar sua pontuação, o bureau considera coisas como o atraso, quanto você deve, quantas vezes você perdeu o prazo no passado e há quanto tempo você perdeu o prazo.
Se você deseja permanecer em situação regular, o melhor é evitar atrasos nos pagamentos em todas as ocasiões.
2. Duração do crédito
O tempo que você manteve seu crédito também afeta sua pontuação de crédito. Sem um histórico de crédito, os credores não têm como saber se você é responsável por suas dívidas e quanto tempo pode levar para pagar a dívida integralmente. Seu histórico de crédito é importante, pois representa 15% de sua pontuação de crédito.
Os fatores considerados em seu histórico de crédito incluem:
• Quantos anos têm suas contas mais antigas e mais recentes?
• Qual é a idade média de todas as suas contas juntas?
• Quando você usou suas contas pela última vez?
Lembre-se de que, embora um longo histórico de crédito possa ser útil, ele deve ter um histórico impressionante. Isso significa que ele não deve ser prejudicado por atrasos nos pagamentos de crédito e outros registros ruins. Além disso, um histórico de crédito curto, sem atrasos nos pagamentos e sem muitas dívidas, pode ser útil.
É por isso que é sempre recomendável deixar suas contas de cartão de crédito abertas, mesmo quando não as estiver usando, pois a idade da conta será útil para sua pontuação de crédito. Se você fechar sua conta mais antiga, notará uma queda em sua pontuação de crédito. Se você tiver vários cartões de crédito, também pode considerar as transferências de saldo.
3. Quantidade que você deve
Geralmente, as pessoas com dívidas maiores têm problemas para reembolsá-las integralmente. Quanto você deve e a quantos credores representam 30% de sua pontuação de crédito.
Mais importante ainda, sua pontuação de crédito é afetada por sua utilização de crédito. Essa taxa é a razão entre o saldo total devido e o limite de crédito total em todas as contas rotativas. Em termos gerais, sua taxa de utilização de crédito mede a porcentagem do valor total que você tomou emprestado e quanto você tomaria emprestado, se necessário.
Geralmente, os componentes mais importantes a serem observados são os seguintes:
• Quanto do seu crédito total disponível você usou?
• Quanto você deve em contas específicas, como hipotecas ou cartões de crédito?
• Quanto você deve em comparação com o valor original nas contas de parcelamento?
Um exemplo de como a taxa de utilização de crédito afeta sua pontuação de crédito é se você tem um limite de US $ 500 e um saldo de cartão de crédito de US $ 50, você tem uma taxa de utilização de crédito de 10%. Dessa forma, você parecerá mais responsável do que alguém com um índice de utilização de crédito mais alto.
A regra é manter o índice de utilização de crédito inferior a 50%. Além disso, evite ter dívidas não pagas em várias contas.
Resultado
Sua pontuação de crédito é importante, pois determina se você é elegível para empréstimos, quanto pode ser emprestado e as taxas de juros. Você não precisa ter treinamento formal de crédito para saber o que afeta sua pontuação de crédito. Em geral, sua pontuação de crédito é afetada por seu histórico de pagamentos, o valor total que você deve aos credores e a idade de seu histórico de crédito.
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